Tips Siapkan Dana Darurat untuk Hadapi Bencana

Bencana seperti banjir, gempa bumi, tanah longsor, erupsi gunung api, kebakaran hutan dan lahan, hingga cuaca ekstrem dapat datang tanpa banyak waktu untuk bersiap. Selain menimbulkan kerusakan fisik, bencana juga berpotensi mengganggu pekerjaan, pendapatan, akses transportasi, layanan perbankan, hingga kebutuhan sehari-hari.

Karena itu, kesiapsiagaan tidak hanya soal menyiapkan tas siaga bencana, makanan, obat-obatan, dan dokumen penting. Kesiapan finansial melalui dana darurat juga menjadi bagian penting dari perlindungan keluarga.

Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dalam materi perencanaan keuangannya menyarankan dana darurat minimal sekitar 3-6 kali pengeluaran bulanan. Dana tersebut sebaiknya ditempatkan pada instrumen yang likuid atau mudah dicairkan ketika dibutuhkan. Di tengah berbagai risiko bencana yang masih terjadi di Indonesia, berikut tips menyiapkan dana darurat agar kondisi keuangan tetap lebih aman ketika situasi darurat terjadi.

1. Hitung kebutuhan hidup bulanan

Langkah pertama adalah mengetahui berapa biaya minimum yang dibutuhkan untuk bertahan hidup setiap bulan.

Catat pengeluaran yang benar-benar penting, seperti:

makanan dan minuman;
listrik dan air;
biaya tempat tinggal;
transportasi;
obat-obatan;
kebutuhan anak;
cicilan yang wajib dibayar;
komunikasi dan internet;
kebutuhan dasar lainnya.

Tidak semua pengeluaran harus dimasukkan. Biaya hiburan, belanja impulsif, atau kebutuhan yang dapat ditunda bisa dikeluarkan dari perhitungan dana darurat. Sebagai contoh, apabila kebutuhan minimum sebuah keluarga mencapai Rp5 juta per bulan, target dana darurat tiga bulan adalah Rp15 juta. Jika ingin memiliki cadangan enam bulan, targetnya menjadi Rp30 juta.

2. Sesuaikan jumlah dana darurat dengan kondisi keluarga

Kebutuhan dana darurat setiap orang tidak sama. Semakin banyak anggota keluarga atau tanggungan, semakin besar pula cadangan yang ideal.

Untuk individu yang belum memiliki tanggungan, kisaran 3-6 bulan pengeluaran dapat menjadi acuan. Sementara keluarga dengan pasangan dan anak membutuhkan cadangan lebih besar karena jumlah kebutuhan yang harus ditanggung juga meningkat. Kementerian Keuangan juga menggunakan kisaran 3-6 bulan untuk individu lajang dan menyebut kebutuhan dana darurat lebih besar bagi keluarga.

Selain jumlah anggota keluarga, pertimbangkan stabilitas penghasilan. Pekerja dengan pendapatan tetap mungkin memiliki kebutuhan berbeda dibanding pekerja lepas, pengusaha, atau orang yang penghasilannya sangat bergantung pada kondisi ekonomi.

3. Pisahkan dana darurat dari rekening sehari-hari

Kesalahan yang sering terjadi adalah mencampurkan dana darurat dengan uang untuk kebutuhan harian. Akibatnya, uang yang seharusnya digunakan ketika keadaan genting justru habis untuk belanja rutin. Buat rekening khusus untuk dana darurat. Sebisa mungkin rekening tersebut tidak digunakan untuk transaksi sehari-hari.

Pemisahan ini juga membantu seseorang mengetahui secara jelas berapa jumlah uang yang benar-benar tersedia ketika terjadi keadaan darurat.

4. Pilih tempat menyimpan yang mudah dicairkan

Dana darurat bukan tempat untuk mengejar keuntungan investasi setinggi mungkin. Prioritas utamanya adalah keamanan dan likuiditas, sehingga uang dapat digunakan ketika diperlukan. OJK menyebut dana darurat perlu ditempatkan dalam bentuk yang likuid atau mudah dicairkan.

Karena itu, dana darurat dapat ditempatkan pada rekening tabungan dan instrumen lain yang sesuai dengan profil risiko serta mudah dicairkan. Hindari menempatkan seluruh dana darurat pada aset yang membutuhkan waktu lama untuk dijual atau memiliki risiko penurunan nilai yang tinggi.

5. Siapkan sebagian uang tunai

Dalam kondisi bencana, fasilitas pembayaran elektronik tidak selalu dapat digunakan. Listrik bisa padam, jaringan internet terganggu, mesin ATM tidak beroperasi, atau toko tidak dapat menerima pembayaran digital. Karena itu, selain dana yang tersimpan di rekening, keluarga sebaiknya memiliki sejumlah uang tunai untuk kebutuhan darurat jangka pendek.

Jumlahnya tidak harus besar. Fokuskan pada kebutuhan yang mungkin diperlukan ketika akses ke ATM, bank, atau sistem pembayaran digital terganggu. Uang tunai tersebut sebaiknya disimpan di tempat yang aman dan terlindung dari air maupun api.

6. Jangan lupakan tas siaga bencana

Dana darurat dan tas siaga bencana sebaiknya dipersiapkan secara bersamaan. BNPB mengimbau masyarakat menyiapkan tas siaga yang berisi antara lain dokumen penting, obat-obatan, kebutuhan makanan sementara, pakaian, alat penerangan, pengisi daya, serta kebutuhan darurat lainnya.

Dalam kondisi banjir, misalnya, BNPB juga menyarankan dokumen penting disimpan dalam wadah kedap air bersama perlengkapan seperti air minum, makanan ringan, pakaian, obat-obatan, senter, baterai cadangan, power bank, dan masker. Dengan demikian, persiapan menghadapi bencana idealnya memiliki dua sisi: perlengkapan fisik dan cadangan finansial.

7. Lindungi dokumen penting

Bencana dapat merusak dokumen seperti KTP, kartu keluarga, ijazah, sertifikat, polis asuransi, buku rekening, dan dokumen kepemilikan lainnya. Karena itu, simpan dokumen penting di tempat yang aman. Untuk dokumen yang memungkinkan, buat salinan digital dan simpan secara aman sehingga dapat diakses ketika dokumen fisik rusak atau hilang.

BNPB juga secara konsisten memasukkan dokumen penting sebagai bagian dari perlengkapan yang perlu diamankan ketika menghadapi potensi bencana.

8. Mulai dari jumlah kecil jika belum mampu mengumpulkan sekaligus

Tidak semua orang mampu langsung mengumpulkan dana darurat hingga tiga atau enam kali pengeluaran bulanan. Karena itu, jangan menunggu memiliki uang dalam jumlah besar untuk mulai menabung. Misalnya, seseorang menetapkan target menyisihkan Rp500 ribu setiap bulan. Dalam satu tahun, dana yang terkumpul mencapai Rp6 juta, belum termasuk bunga atau imbal hasil apabila ditempatkan pada instrumen tertentu.

Kuncinya adalah membuat setoran tersebut menjadi kebiasaan dan tidak mengambilnya untuk kebutuhan konsumtif.

9. Buat target bertahap

Dana darurat bisa dibangun menggunakan beberapa tahap. Tahap pertama: targetkan dana untuk kebutuhan darurat jangka pendek, misalnya Rp1 juta-Rp5 juta sesuai kemampuan. Tahap kedua: tingkatkan hingga setara satu bulan pengeluaran. Tahap ketiga: naikkan menjadi tiga bulan pengeluaran.

Tahap keempat: apabila kondisi keuangan memungkinkan, lanjutkan hingga enam bulan atau lebih. Dengan cara ini, seseorang tidak merasa harus mengumpulkan puluhan juta rupiah sekaligus.

10. Jangan gunakan dana darurat untuk kebutuhan biasa

Dana darurat sebaiknya hanya digunakan untuk keadaan yang benar-benar mendesak.

Contohnya:

harus mengungsi akibat bencana;
rumah mengalami kerusakan dan membutuhkan perbaikan mendesak;
kehilangan sumber penghasilan;
biaya kesehatan tidak terduga;
kendaraan rusak dan diperlukan untuk bekerja;
kebutuhan pokok ketika akses terhadap penghasilan terganggu.

Sebaliknya, membeli ponsel baru, liburan, makan di restoran, atau belanja karena diskon bukan alasan untuk mengambil dana darurat.

11. Setelah digunakan, segera isi kembali

Dana darurat bukan dana yang sekali terkumpul lalu selesai. Jika sebagian digunakan setelah terjadi bencana atau keadaan mendesak, jumlahnya perlu dikembalikan secara bertahap. Misalnya target dana darurat Rp30 juta dan Rp10 juta terpakai akibat keadaan darurat. Setelah kondisi kembali stabil, prioritaskan pengisian kembali Rp10 juta tersebut sebelum meningkatkan pengeluaran untuk kebutuhan yang tidak mendesak.

12. Pertimbangkan perlindungan asuransi

Dana darurat tidak harus bekerja sendirian. Perlindungan asuransi yang sesuai dapat membantu mengurangi risiko pengeluaran besar akibat kejadian tertentu. Namun, produk asuransi harus dipilih berdasarkan kebutuhan, kemampuan membayar premi, manfaat pertanggungan, pengecualian, dan ketentuan polis.

Jangan sampai premi yang terlalu besar justru membuat kemampuan membangun dana darurat terganggu.

13. Kenali risiko bencana di sekitar tempat tinggal

Besarnya dana darurat juga sebaiknya mempertimbangkan risiko di wilayah tempat tinggal. BNPB mengingatkan masyarakat untuk mengenali wilayah rawan bencana, jalur dan tempat evakuasi, serta memantau informasi resmi mengenai cuaca dan kondisi kebencanaan.

Orang yang tinggal di wilayah rawan banjir mungkin perlu mempertimbangkan biaya evakuasi, transportasi sementara, pembersihan rumah, hingga penggantian barang yang rusak. Sementara masyarakat di wilayah rawan gempa atau erupsi perlu mempertimbangkan kemungkinan mengungsi dan kehilangan akses ke rumah untuk sementara waktu.

Contoh sederhana menghitung dana darurat

Misalnya sebuah keluarga memiliki pengeluaran minimum Rp6 juta per bulan.

Jika menggunakan target enam bulan:

Rp6 juta × 6 = Rp36 juta

Artinya, keluarga tersebut dapat menjadikan Rp36 juta sebagai salah satu target dana darurat. Namun, angka tersebut bukan angka mutlak. Target dapat disesuaikan dengan jumlah anggota keluarga, stabilitas pendapatan, jenis pekerjaan, kondisi tempat tinggal, utang, asuransi, serta risiko bencana di wilayah masing-masing.

Jangan hanya menyiapkan uang

Menghadapi bencana tidak cukup hanya dengan memiliki tabungan. BNPB juga menganjurkan masyarakat menyiapkan tas siaga, mengamankan dokumen penting, mengetahui jalur evakuasi, menyimpan nomor layanan darurat, serta mengikuti informasi dari sumber resmi.

Artinya, kesiapsiagaan bencana sebaiknya dilakukan secara menyeluruh. Dana darurat berfungsi sebagai bantalan keuangan, sedangkan tas siaga dan rencana evakuasi membantu memenuhi kebutuhan fisik ketika keadaan darurat terjadi. Pada akhirnya, dana darurat bukan soal seberapa besar uang yang dapat dikumpulkan dalam waktu singkat. Yang lebih penting adalah memiliki target yang realistis, menyimpannya secara terpisah, menjaga agar tetap mudah dicairkan, dan secara konsisten mengisinya kembali setelah digunakan.

Dengan persiapan tersebut, ketika bencana datang, keluarga tidak hanya lebih siap secara fisik, tetapi juga memiliki ruang finansial untuk melewati masa sulit tanpa harus langsung bergantung pada utang.